Réserve de crédit
La réserve de crédit est aujourd'hui l'un des recours les plus prisés de bon nombre de personnes pour résoudre les problèmes financiers. Par définition, la réserve de crédit, également appelée crédit renouvelable, crédit permanent ou encore crédit revolving, est une réserve d'argent mise à la libre utilisation d'une personne par un établissement de crédit. Ainsi, avec une réserve de crédit, une somme d'argent est disponible à tout moment. Dans la plupart des cas, la réserve de crédit est associée à une carte de crédit, qui permet à son possesseur d'avoir accès à cette somme en toute liberté et à n'importe quel moment. L'on dit que la réserve de crédit est un crédit renouvelable puisqu'au cours de son utilisation, cette dernière peut se renouveler, du moins si l'on rembourse correctement le crédit dont on doit s'acquitter.
La réserve de crédit, réserve d'argent à long terme
La réserve de crédit constitue une variante particulière du crédit à la consommation. Dans ce cas ci, l'emprunteur bénéficie d'une somme d'argent usuellement comprise entre 500 et 10 000 euros, sur un compte particulier régulièrement remis à niveau au fil des remboursements, en tenant compte du montant autorisé. La réserve de crédit est normalement destinée à être dépensée dans des achats de consommation courante. Accompagnée d'une carte de crédit, elle est une formule souple qui est toutefois onéreuse. En règle générale, le montant de la réserve de crédit accordée dépend des revenus de l'emprunteur. Cette somme ne surpasse pas le triple de la rémunération nette de l'emprunteur. Il se peut que ce montant soit réduit dans la mesure ou l'emprunteur s'acquitte simultanément d'autres crédits. En revanche, dès lors que le montant est fixé au moment de la signature du contrat, ce dernier ne devra normalement pas être soumis à de nouvelles conditions. Il existe deux formes distinctes de mise en pratique de la réserve de crédit. Cette dernière peut en effet s'effectuer soit par la ligne de crédit, soit par la carte de crédit. La durée de cette forme de crédit est quant à elle limitée à un an, mais peut être renouvelée par tacite reconduction. En principe, l'établissement de crédit doit impérativement proposer une offre de renouvellement, sous neuf mois après l'ouverture du compte au plus tard. Une réserve de crédit remboursée et pourtant non utilisée pendant trois semaines est automatiquement fermée conformément à la Loi Chatel.
Intérêts, garanties et délais de remboursement de la réserve de crédit
Les intérêts de la réserve de crédit sont comptabilisés sur les montants restants dont l'emprunteur doit s'acquitter toutes les fins de mois. Le taux effectif global ou TEG se situe entre 11 et 16%. Aucune garantie spécifique n'est requise pour une réserve de crédit, ce qui signifie que l'adhésion à une assurance décès et invalidité n'est pas obligatoire. Enfin, l'établissement de crédit laisse l'emprunteur décider lui-même du délai des remboursements. Toujours est-il que l'établissement propose certains modes de remboursement, à savoir le mode lent et le mode rapide. Ces deux modes permettent de s'acquitter de son crédit de façon plus ou moins vite. À l'instar de tous les crédits, le paiement se déroule en deux étapes, dont la première concerne le paiement des intérêts contractés sur la somme d'argent empruntée et la deuxième le remboursement d'une partie du montant emprunté. L'emprunteur peut tout naturellement effectuer son remboursement avant la date prévue, que ce soit en totalité ou en partie, sans encourir des éventuelles pénalités.
La réserve de crédit en ligne
Il est possible de demander une réserve de crédit en ligne sur bon nombre de sites d'établissement de crédit à la consommation. Qu'il s'agisse d'une demande en ligne de réserve de crédit ou encore d'une simulation gratuite en ligne, le demandeur devra compléter un questionnaire en ligne. Il devra ainsi remplir tous les champs obligatoires, notamment ceux des coordonnées, du salaire ainsi que ceux des situations familiale et professionnelle, sans oublier la somme d'argent que l'on désire emprunter. Par la suite, un conseiller financier contacte le demandeur. Bien qu'il s'agisse d'une demande en ligne, le conseiller devra s'en tenir aux procédures légales qui incluent une offre préalable de prêt détaillée ainsi qu'un délai de réflexion d'au moins 15 jours. Après la signature de l'offre préalable, le demandeur aura encore le droit de résilier son contrat dans la semaine qui suit.