Les soucis liés aux surendettements constituent à ce jour un problème majeur que rencontrent de très nombreuses personnes. Entre 700 000 ménages et 1 500 000 selon les modes de calculs en France. Fort heureusement, il existe encore une alternative pour remédier à une situation d'endettement : il s'agit du
rachat du crédit, un procédé qui permet de réduire voire de supprimer les problèmes d'endettement et qui permet en outre de rembourser toutes ses dettes à un taux assez faible et dans des délais convenables.
Spécificités du rachat de crédit
Le rachat de crédit, que l'on nomme également consolidation, restructuration ou regroupement de crédits, est un moyen permettant de se défaire d'une situation d'endettement extrême. Le rachat de crédit vise en fait à réduire la somme totale des dettes mensuelles. Ainsi, avec un rachat de crédit, l'on peut diminuer les mensualités à payer mais également prolonger le délai de remboursement. Cette solution financière se résume à remplacer un ou plusieurs crédits déjà en cours par un seul crédit, et ce à un taux plus faible, remboursable sur une plus longue durée qui s'accorde avec les revenus mensuels de l'emprunteur. En d'autres termes, un rachat de crédit permet à une personne de baisser ses mensualités et de s'acquitter de ses dettes durant une période allongée. Bref, cette procédure est la solution recherchée par les particuliers confrontés à une situation de surendettement. Toutefois, il est à noter qu'en optant pour un rachat de crédit, l'on choisi de substituer une dette à court terme à une autre plus onéreuse, mais à long terme.
Différents types de rachat de crédit
L'on distingue quatre types de rachat de crédit, à savoir le rachat de crédit professionnel, le rachat de crédit par achat ou vente à « réméré », le rachat locataire qui englobe plusieurs crédits à la consommation et le rachat de crédit immobilier regroupant les crédits immobiliers ainsi que les crédits à la consommation. Il faut souligner qu'à chaque type de rachat correspondent des modalités propres. Ainsi, s'il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire, la procédure se déroule comme suit : si l'on possède un bien immobilier, ce dernier va faire office de gage ou de garantie à la banque qui va regrouper les crédits. La banque va modifier la structuration de ces crédits et proposer un taux inférieur à celui du crédit précédent. Si la situation de l'emprunteur ne permet pas d'opérer un rachat de crédit, notamment en raison d'un taux d'endettement trop élevé ou d'un revenu trop moindre, il sera nécessaire de recourir à l'hypothèque du bien immobilier. Le délai de ce genre de crédit peut se prolonger sur une trentaine d'années. D'autre part, dans le cas où l'on a capitalisé des crédits à la consommation ou des prêts auprès de plusieurs établissements financiers, par exemple pour l'achat d'un appareil électroménager ou si l'on a cumulé divers prêts personnels ou un crédit pour des travaux, le rachat de crédit à la consommation permet de regrouper ces crédits et de les renégocier à un taux moins élevé. Ainsi, avec le rachat de crédit, l'on a la possibilité de négocier le délai des emprunts et de ce fait, s'en acquitter en toute tranquillité. Pour le choix d'un rachat de crédit, il est conseillé d'obtenir différents devis provenant de plusieurs établissements puis de comparer les offres. Il ne faut surtout pas trancher par rapport à un taux faible du crédit, mais plutôt par rapport au montant du remboursement dont on devra s'acquitter. Aussi, pour préparer un dossier de rachat de crédit, l'on requiert de pièces justificatives.
Démarches et conditions requises pour obtenir un rachat de crédit
Si l'on souhaite bénéficier d’un rachat de crédit, il est principalement impératif de ne pas être interdit de banque. Concernant particulièrement les prêt hypothécaire, l'emprunteur devra avoir versé la dernière tranche de ses dettes avant l'âge de 90 ans. Pour les autres types de crédit, le dernier versement devra être effectué avant que l'emprunteur n'atteigne 80 ans. Aussi, pour pouvoir obtenir un rachat de crédit, adhérer à une assurance décès et invalidité est obligatoire. En ce qui concerne le crédit immobilier, il s'agit en fait de la prise en charge de l'acquittement des versements qui restent à effectuer. En revanche, l'assurance perte d'emploi ainsi que l'assurance invalidité temporaire sont facultatives. Par ailleurs, pour trouver un rachat de crédit, il faut en premier lieu effectuer des recherches auprès des institutions spécialisées dans le domaine du rachat de crédit, qui fourniront le nouveau taux de même que le nouveau délai du remboursement. L'institution établira, en fonction du revenu de l'emprunteur le montant des nouvelles mensualités.